Crédito imobiliário: o que é, como funciona e para que serve

O crédito imobiliário é um dos responsáveis por movimentar a economia do país e tem uma grande importância para as instituições financeiras de maneira geral. 

Mas não é exatamente sobre isso que vamos falar neste conteúdo, nosso objetivo é trazer o outro lado da moeda: os clientes. 

Vamos explicar em detalhes o que é o crédito imobiliário, como funciona, para que serve e todos os pontos que vão te ajudar a avaliar e usar esse recurso para comprar seu apartamento. 

Continue a leitura e confira: 

• O que é o crédito imobiliário?
• Como funciona o crédito imobiliário?
• Principais sistemas de financiamento 
• Vantagens e desvantagens do crédito imobiliário  
• Diferenças entre crédito imobiliário e financiamento imobiliário 
• 5 passos para contratar o crédito imobiliário 

O que é o crédito imobiliário?

O crédito imobiliário nada mais é do que um produto/linha de crédito oferecido pelos bancos com o objetivo de facilitar a vida de quem deseja comprar, construir ou reformar um imóvel, seja ele para morar ou mesmo para abrir algum tipo de comércio.

O montante emprestado deve ser pago através de parcelas mensais. O valor dessas parcelas, o prazo, a taxa de juros e outros detalhes devem ser acordados antes da assinatura do contrato e da concessão do empréstimo. 

Vale ressaltar que existe uma série de opções quando falamos em crédito imobiliário e cada banco possui seus critérios e condições definidas que normalmente vão depender da modalidade escolhida pelo cliente. 

Como funciona o crédito imobiliário?

Certo, e como funciona na prática o crédito imobiliário? Na verdade o processo em si é até bem simples, se deixarmos de lado toda e qualquer questão burocrática podemos resumir assim:

Uma pessoa precisa de determinado valor para conseguir comprar, construir ou reformar um imóvel, ela vai até o banco e o solicita, após a aprovação a instituição financeira realiza o pagamento integral do valor ao vendedor e o comprador paga esse empréstimo mensalmente. 

Mas é claro que acima demos uma visão bem resumida do processo. Existe uma série de etapas e documentos que devem ser lidos e assinados antes que tudo isso seja consolidado. 

Além disso, o requerente do crédito imobiliário deve seguir alguns critérios básicos para que o banco aprove a concessão do valor.

Vamos citar alguns dos requisitos básicos, mas ressaltamos que tudo vai variar dependendo da instituição financeira, veja:

• É necessário ser maior de 18 anos menor emancipado com 16 anos completos (necessário comprovar a emancipação);
• Ter uma renda mensal mínima que vai depender do valor solicitado como crédito imobiliário e conseguir comprová-la;
• Ter o nome limpo, ou seja, não possuir restrições no CPF;
• Estar em dia com a Receita Federal e INSS.
• Dentre outros pontos. 

Além das informações acima citadas, os bancos também analisam criteriosamente a documentação do imóvel a ser comprado, construído ou mesmo reformado. 

Somente após todas essas análises que o crédito imobiliário será aprovado e na sequência o requerente começará a pagar as parcelas conforme acordado no contrato. 

Principais sistemas de financiamento 

Existem 4 tipos de financiamento disponíveis no mercado hoje, são eles:

- Sistema Financeiro de Habitação (SFH);

- Sistema Financeiro Imobiliário (SFI); 

- Financiamento direto pela construtora;

- Carteira hipotecária.

O financiamento direto pela construtora, como o próprio nome já diz, consiste em tomar o crédito diretamente com a empresa que está vendendo o imóvel e a carteira hipotecária é bem semelhante ao SFI. 

Portanto, vamos explicar mais detalhadamente o SFH  e SFI. 

• Sistema Financeiro de Habitação (SFH)

O Sistema Financeiro de Habitação é um programa governamental criado em 1964 para reduzir o déficit habitacional brasileiro. 

E na prática seu objetivo é tornar mais fácil o acesso à moradia, principalmente, por parte das famílias com menor renda, oferecendo crédito de longo prazo com juros mais baixos. 

O SFH é a modalidade mais usada no Brasil, nela é possível utilizar o FGTS para facilitar a liberação de crédito nos bancos.

Mas algumas regras devem ser seguidas, por exemplo:

- No SFH até 80% do valor do imóvel pode ser financiado, mas para usar o FGTS é preciso dispor de 10% do seu valor;

- A parcela do financiamento pode comprometer até 30% da renda mensal familiar;

- O valor do imóvel não pode ultrapassar R$1,5 milhão;

- O prazo máximo para pagamento da dívida é de 420 meses;

- Nessa modalidade o imóvel serve como a garantia do financiamento.

• Sistema Financeiro Imobiliário (SFI)

O Sistema Financeiro Imobiliário não é muito comum no país e acaba sendo mais utilizado pelas pessoas que não se enquadram nos critérios estabelecidos pelo SFH.  

Isso acontece porque o SFI é livre de regras e permite que as instituições financeiras definem por conta própria todas as condições, incluindo o valor da taxa de juros aplicada. 

Nele não é possível utilizar o FGTS como forma de pagamento e os juros acompanham as subidas e descidas da taxa Selic.  

→ Leia mais aqui: Taxa Selic: o que é e porquê afeta o financiamento imobiliário

Vantagens e desvantagens do crédito imobiliário 

Agora que você já entendeu o contexto do crédito imobiliário, ou seja, já sabe o que é, como funciona e os principais sistemas de financiamento presentes no Brasil, vamos falar das vantagens e desvantagens de pegar esse tipo de empréstimo. 

A primeira consideração a ser feita a respeito deste tópico é que normalmente as pessoas que solicitam um crédito imobiliário estão em busca de realizar um sonho: o de ter a casa própria. Então podemos dizer que essa é uma das suas principais vantagens.

Além disso, ao tomar um crédito imobiliário, a pessoa consegue usufruir imediatamente do imóvel, não sendo necessário esperar até conseguir juntar o valor total. Isso faz uma enorme diferença, principalmente para as famílias com menor renda. 

Por outro lado, pensando agora nas desvantagens do processo, a pessoa que solicita um crédito imobiliário vai ter um longa dívida pela frente de mais ou menos 30/35 anos dependendo da modalidade. 

E também não podemos deixar de considerar que uma operação de crédito imobiliário vai ter a incidência de juros mensal para quem solicita. Isso pode aumentar consideravelmente o valor solicitado inicialmente. 

Portanto, como quase tudo na vida, solicitar um crédito imobiliário vai trazer vantagens e desvantagens, por isso, antes de efetuar a operação é preciso pensar bem se esta é a melhor decisão e também pesquisar bastante as opções que o mercado oferece.  

Diferenças entre crédito imobiliário e financiamento imobiliário 

Com toda certeza, ao ler o conteúdo até aqui, em algum momento você deve ter encontrado similaridade entre os termos crédito e financiamento imobiliário, acertamos?

E isso aconteceu porque, de fato, eles são parecidos quando inserimos a palavra “imobiliário”. O crédito imobiliário não deixa de ser uma forma de financiamento.

Agora se pegarmos os termos “crédito” e “financiamento” de forma isolada, aí a situação é um pouco diversa. O crédito é obtido de uma maneira mais rápida e pode ser usado em casos de emergência de maneira geral.

Já o financiamento costuma ser aprovado pelos bancos para a compra de bens específicos, como carros, equipamentos eletrônicos e imóveis (aí ele se torna o financiamento imobiliário). 

Como mencionamos, quando a palavra “imobiliário” entra em jogo, aí os termos se tornam sim semelhantes, pois tanto o financiamento quanto o crédito imobiliário são linhas de empréstimos que servem para:

• Compra, reforma ou construção de imóvel novo ou usado tanto para fins comerciais quanto residenciais;
• Refinanciamento ou crédito imobiliário com garantia de imóvel: nesse caso a pessoa possui um imóvel e o utiliza como garantia para conseguir um empréstimo.

→ Leia também: 13 dúvidas mais comuns sobre financiamento imobiliário

5 passos para contratar o crédito imobiliário 

Por fim, confira 5 passos que vão guiar a sua jornada de contratar um crédito imobiliário. 

Escolha a região e o imóvel 

Esse é o primeiro passo quando se está buscando um apartamento para comprar, não tem como pular essa etapa. Depois de pensar na região é hora de fazer uma busca minuciosa pelos imóveis em construção até encontrar aquele que melhor se encaixa nas suas necessidades e orçamento.

Se no seu caso o interesse pelo crédito imobiliário for para construir um imóvel do zero, basta seguir a etapa de pesquisar a região. E se for para reformar, desconsidere esta primeira fase. 

Faça a simulação do crédito imobiliário

Após ter escolhido o seu apartamento e ter noção do valor necessário para solicitar o crédito imobiliário, recomendamos que procure instituições financeiras para fazer algumas simulações.

Essa etapa será importante para você comparar aquelas que vão te oferecer mais vantagens. Uma dica: boa parte dos bancos, incluindo a Caixa, possuem simuladores em seus sites, essa pode ser uma maneira mais simples de executar essa segunda etapa. 

Entrega da documentação e análise 

Após escolher a instituição é preciso reunir uma série de documentos para dar entrada na sua solicitação de crédito imobiliário. 

Os documentos solicitados costumam ser: RG/CPF/CNH, comprovante de residência, comprovante de renda, comprovante do estado civil, extrato bancário, extrato do FGTS (para quem possui), dentre outros. 

Com tudo isso em mãos, o banco fará a análise de crédito imobiliário. Eles vão verificar todas as informações e documentos fornecidos e se tudo estiver dentro dos critérios, o valor solicitado será liberado. 

Assinatura do contrato 

Após realizar a análise de crédito imobiliário, caso haja a aprovação, o banco te chamará para a assinatura do contrato oficialmente. 

Dica: nesse momento é muito importante se atentar aos detalhes do contrato e verificar se as condições combinadas inicialmente, isso é, o valor das parcelas, prazo, taxa de juros etc estão corretas antes de assinar. 

Liberação do crédito imobiliário

A última etapa do processo consiste na liberação do crédito imobiliário, que é quando o vendedor recebe o valor do empréstimo que você solicitou por parte da instituição financeira. 

Cada banco possui seu prazo com relação a essa liberação, mas ele costuma variar de 5 a 10 dias, podendo chegar a até 30 dias dependendo do caso e das condições acordadas. 

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Gostou do conteúdo? Agora você já sabe o que é o crédito imobiliário, para que serve e até conferiu um passo a passo de como fazer a solicitação. 

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ESCRITO POR:Embraplan Engenharia