Financiamento reprovado: saiba como evitar que isso aconteça

É muito comum que para realizar o sonho da casa própria os brasileiros utilizarem alguma linha de crédito, e neste momento surge um grande medo: ter o financiamento reprovado. 

As instituições financeiras possuem suas regras para concessão de crédito e, por isso, algumas pessoas podem sim ficar de fora na hora de financiar um imóvel. Isso acontece porque elas não cumpriram os requisitos dos bancos. 

No decorrer deste conteúdo, vamos te mostrar os motivos mais comuns que causam a reprovação de um financiamento, além de dar algumas dicas para te ajudar a evitar que isso aconteça com você. 

Continue a leitura e confira: 

• Financiamento reprovado: motivos mais comuns 

• O que pode reprovar um financiamento da Caixa? 

• Em casos de financiamento reprovado, quando tentar de novo?

• Dicas para evitar um financiamento reprovado

Financiamento reprovado: motivos mais comuns 

Como falamos na introdução deste conteúdo, os bancos possuem alguns critérios e normas para conceder crédito às pessoas e quando elas não cumprem esses requisitos pode acontecer o que ninguém quer: ter o financiamento reprovado. 

Mas agora vamos listar os motivos mais comuns que fazem com que um financiamento seja reprovado. Confira. 

Restrições no CPF ou nome sujo

Antes de conceder o financiamento, é comum que o banco verifique junto à instituições como Serasa e SPC como está a situação do CPF do requerente. Caso o nome possua restrições por não pagamento, este pode ser um forte motivo para ter o financiamento reprovado. 

Isso acontece porque ter o “nome sujo” significa que essa pessoa costuma ficar inadimplente com suas contas e isso pode representar um risco muito grande para o banco que vai conceder o crédito imobiliário. 

Não ter renda suficiente para o financiamento

Renda familiar, nada mais é do que a soma da renda bruta de cada morador de uma residência. Por exemplo, se em uma casa moram 3 pessoas, a renda daquela família será definida pela soma dos salários ou proventos de todos que trabalham.

Quando uma pessoa solicita um financiamento imobiliário o banco analisa sua renda mensal e para que o valor seja aprovado, as parcelas do financiamento não podem comprometer mais do que 30% do que valor que ela recebe mensalmente. 

Por isso, às vezes o financiamento é reprovado porque a renda mensal pode não ser suficiente para chegar na porcentagem mencionada acima.

Financiamento reprovado por falta do valor de entrada

Um outro motivo muito comum para ter um financiamento reprovado é não ter o valor de entrada do imóvel. Mas o que isso significa?

O mínimo necessário para conseguir financiamento é dando 10% do valor do imóvel como entrada, mas isso varia bastante entre as instituições financeiras. 

E quanto maior for a entrada, maiores são as chances de conseguir a aprovação do crédito. E a grande maioria dos bancos financiam apenas 80% do valor do imóvel, sendo necessário dar 20% de entrada. 

Financiamento reprovado por score baixo ou negativo

O Serasa Score é uma pontuação que vai de 0 a 1000 e indica as chances de determinada pessoa pagar ou não suas contas em dia no próximo ano.

Essa ferramenta é muito utilizada na concessão de crédito e quanto maior for a pontuação de uma pessoa, maiores são as chances de ter um financiamento aprovado. 

A pontuação é dinâmica e varia de acordo com a base de dados da instituição. E para mudá-la é preciso alterar o comportamento.

Por isso, caso você tenha tido um financiamento reprovado por conta de um score baixo ou negativo, se atente às dicas abaixo, elas vão te ajudar a aumentá-lo. Confira:

• Limpe seu nome;
• Pague todas as suas contas antes do vencimento;
• Mantenha seus dados atualizados junto ao Serasa. 

Ter outros financiamentos comprometendo a renda

Lembra que falamos em um dos itens que grande parte das instituições financeiras só permite que uma pessoa comprometa 30% da sua renda com financiamento? Então, isso significa que se você já tiver um financiamento em seu nome isso pode impactar neste momento.

Vamos supor que você tenha um outro financiamento ativo, ainda que ele seja de um valor mais baixo, para o banco isso pode aumentar as chances de você se tornar inadimplente e fazer com que ele tome a decisão de reprovar seu financiamento imobiliário.  

Problemas com Receita Federal e INSS

Um financiamento imobiliário costuma ser uma dívida longa, de pelo menos uns 30 anos, digamos. Por isso, para a segurança da própria instituição financeira ela só vai aprovar seu crédito depois de fazer uma “varredura” completa na sua vida. 

Isso significa que além de verificar as restrições em seu nome, ela vai querer saber se você tem algum impedimento junto à Receita Federal por falta de declaração de imposto de renda, por exemplo ou mesmo alguma questão com o INSS. 

Caso tenha pendências com um desses dois órgãos é muito provável que a resposta seja: "financiamento reprovado”. Já sabendo disso, procure regularizar a situação antes de solicitar o crédito.    

O que pode reprovar um financiamento da Caixa? 

Bom, para você que está financiando seu imóvel pelo Programa Casa Verde Amarela bate aquela dúvida: “E o que pode reprovar um financiamento imobiliário da Caixa”?. 

Ressaltamos logo de cara que os motivos mencionados acima valem para qualquer instituição financeira, incluindo a Caixa Econômica Federal. Mas o principal deles para esta instituição é ter restrições no CPF. 

Então se você está lendo este conteúdo e pretende solicitar um crédito imobiliário pela Caixa Econômica Federal, recomendamos que regularize seu CPF antes de fazer a solicitação, assim você vai evitar de receber como resposta que seu financiamento foi reprovado. 

Além disso, continue a leitura deste conteúdo até o final para conferir dicas práticas que vão te ajudar a evitar ter um financiamento reprovado de maneira geral. 

→ Leia também: Programa Casa Verde e Amarela: confira as mudanças em 2022

Em casos de financiamento reprovado, quando tentar de novo?

Antes de mais nada, caso tenha recebido como resposta da instituição financeira “financiamento reprovado”, o ideal é primeiro tentar entender os motivos da reprovação. 

De nada vai adiantar você fazer uma nova solicitação sem corrigir os problemas que causaram a negativa. Então, após ter ciência dos motivos, procure corrigir todas as pendências indicadas pelo banco.

E o recomendado é que uma nova solicitação seja feita apenas 6 meses após ter o financiamento reprovado, então use esse tempo com sabedoria para acertar todos os detalhes necessários para obter a aprovação na segunda tentativa. 

Use os conhecimentos adquiridos ao longo deste conteúdo e as dicas do próximo tópico para conseguir a aprovação de seu financiamento imobiliário.  

Dicas para evitar um financiamento reprovado

Bom, agora você já conhece os principais motivos que fazem os financiamentos serem reprovados, mas como evitar essa reprovação?

Separamos algumas dicas que vão te ajudar a conseguir um financiamento imobiliário com mais tranquilidade, confira a seguir.

• Limpe seu nome

Se você chegou até aqui e leu tudo, entendeu que ter o “nome sujo” e restrições no CPF é um dos principais motivos para ter financiamento reprovado, certo? Então se este é o seu caso, não adianta pagar para ver. 

O ideal é, antes de fazer a solicitação, limpar seu nome e regularizar seu CPF. Tente encontrar suas dívidas e fazer negociações, assim já será possível tirar seu nome da lista dos inadimplentes. 

• Componha renda 

Se por outro lado seu problema for não ter renda suficiente para conseguir a aprovação do financiamento, existe uma possibilidade muito interessante que se chama composição de renda. 

A composição é uma estratégia que ajuda a aumentar o valor final da renda familiar e auxilia bastante na hora de conseguir um financiamento imobiliário. 

Vamos supor que você solicite um financiamento, mas a sua renda não tenha sido suficiente e o banco tenha reprovado a sua solicitação. Você pode tentar novamente após fazer a composição de renda. 

Ela consiste em somar o seu salário com o de até mais 3 pessoas. É possível agregar a renda de pais, irmãos, filhos, cônjuges ou namorados, sogros, tios, primos e em algumas modalidades é permitido fazer esse processo até com amigos. 

Vale ressaltar que cada instituição financeira possui seus critérios para concessão do crédito com a composição de renda, então é preciso entender bem antes de fazer a solicitação. 

→ Leia mais sobre o assunto aqui: Renda familiar: o que é, como compor e comprovar

• Use a renda extra a seu favor 

Se mesmo compondo renda, o seu financiamento correr o risco de não ser aprovado, não se desespere. Use a renda extra a seu favor! 

Hoje, é possível encontrar muitas possibilidades para ganhar um dinheiro extra no final do mês, tudo depende de suas habilidades. Destacamos algumas opções a seguir:

• Ser motorista de aplicativos aos finais de semana;
• Fazer um brechó com coisas que não utiliza mais;
• Vender doces e salgados preparados por você na sua vizinhança ou mesmo usando uma rede social;
• Dar aulas particulares;
• Alugar uma vaga de garagem;
• Vender artesanato;
• Ser freelancer;
• Oferecer consultorias;
• Revender produtos;  
• Traduzir textos;
• Etc.

• O FGTS pode ser usado como entrada

Financiamento reprovado por não ter o valor de entrada? O FGTS pode ser uma boa saída para isso e vamos te mostrar. 

Desde que seja a aquisição de seu primeiro imóvel é possível utilizar o saldo do FGTS como entrada, pagar prestações ou mesmo para amortizar o saldo devedor do financiamento.

Mas é preciso seguir algumas condições, veja: 

- Possuir 03 (três) anos de trabalho sob regime do FGTS;

- Não ser titular de financiamento ativo no âmbito do SFH, localizado em qualquer parte do território nacional;

- Não ser proprietário, promitente comprador, usufrutuário ou cessionário de outro imóvel residencial, concluído ou em construção, localizado no mesmo município do exercício de sua ocupação laboral, incluindo os municípios limítrofes ou os municípios integrantes da mesma Região Metropolitana.    

• Quite outras dívidas para não comprometer sua renda 

Se por outro lado sua situação se encaixa em ter outras dívidas já comprometendo sua parte de sua renda mensal e mesmo se valendo da dica da composição seu financiamento foi reprovado, temos uma recomendação.

O ideal é você quitar essas dívidas primeiro, antes de fazer uma nova solicitação de financiamento, pois será pouco provável que consiga a aprovação neste cenário em que nem a composição foi capaz de ajudar. 

**

Gostou do conteúdo? Esperamos que ele tenha te ajudado a entender os motivos de ter um financiamento reprovado e as formas de evitar que isso aconteça. 

Mas, caso ainda não tenha comprado seu apartamento, conte com a Embraplan. Nós temos diversos empreendimentos em construção e com toda a certeza um deles atenderá às suas necessidades. 

Fale com nossos consultores clicando aqui. Será um prazer te atender e ajudar neste importante momento! 

ESCRITO POR:Embraplan Engenharia